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保险行业乱象重重,投保难、理赔更难,区块链能否推动保险业创新革命?

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发表于 2019-7-17 10:06:52 | 显示全部楼层 |阅读模式

2008年中本聪在《比特币白皮书》中提出“区块链”的概念伊始,区块链技术发展十一年,在1.0时代,以比特币为代表的数字货币应用拉开区块链技术落地应用的序幕;进入区块链2.0时代,数字货币与智能合约相结合,智能合约算法使区块链技术从货币体系扩展出去,参与到金融合约的多个环节,区块链在金融领域有了更广泛和优化的应用;随着区块链技术进入3.0时代,各行各业的应用场景逐渐落地3.0时代是超越货币和金融范围的泛行业去中心化应用时代,延伸至保险、医疗、身份认证、审计、仲裁等社会领域。
其中,区块链技术在保险行业的应用备受瞩目。本文从较为概括的角度谈谈区块链技术可能给保险行业带来的变化。保险行业是金融体系和社会保障体系的重要支柱,是投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的一种行为。保险既是经济视角下的财务安排,又是风险管理的一种方法。

1 .   保险_WPS图片.jpg

保险行业投保人信息纷杂,投保数据分散、繁多,对于保险公司来说,满足客户需求,设计适用客户的投保方案等都需要耗费大量时间和人力,而利用区块链技术作为保险的底层技术架构,存储用户的个人信息,可以帮助保险公司对投保客户精准分析,设计险种,更大程度上实现保险行业的个性化定制。

传统保险业务中,保险的定价和理赔都是比较复杂的,比如出现需要理赔的意外事故时,投保人要申请理赔,首先联系保险公司进行立案;立案后,准备理赔需的资料,等待保险公司分析理赔的具体情况;保险公司对理赔案例进行审核后,确定保险责任,并进行赔偿;理赔成功之后,收益人可在对应账户查询理赔的保险金是否到账。这一系列流程相当繁琐费时。
区块链的智能合约功能可以支持自动化索赔,对于高效简化定价和理赔流程起到了重要作用。当客观上相应的理赔条件受到触发,智能合约便会根据对应的保单条款自动进行理赔,将理赔金足额划入理赔客户预先的指定账户。区块链的智能合约,减少了传统保险赔付路径中大量的人工操作环节提高了理赔效率,为保险公司节约了人力成本,降低了管理费用。同时,自动化智能化的索赔程序也相应减少了理赔纠纷。

2  信息安全.jpg

制约我国保险行业发展的另一个重要问题是信息安全和信任问题,比如保险公司可能存在销售误导,保险条款不透明以及发生事故后推诿赔偿等情况,客户也有可能利用信息的疏漏和不对称进行骗保。区块链技术的优势就在于通过加密算法实现了对客户信息的保护,且链上的信息具有不可伪造的和不可篡改的特性,这保障了保单数据的真实和完整,不仅如此,区块链技术还能对信息追本溯源,提高保险业务安全,防范风险,更大程度上增强客户对保险业务的参与度。
区块链在保险行业的应用已经进入快速发展时代,未来金融科技和保险行业的深度融合将促进金融产品的创新与更迭,同时助力保险行业提高竞争力,向更全面稳定的方向,形成“区块链+保险”的双赢生态格局。


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